l'autoconstruction et les banquiers...

Bonjour,
j'ai deja ecrit ce message mais pas au bon endroit (je suis encore neophyte avec ce forum)
Donc je disais :
- projet maison paille en autoconstruction quasi-totale
- terrain acheté et PC obtenu en 2007
- début 2008 on cherche une banque et on choisi le Crédit Coop car ils proposent des taux intérressants, on est deja clients, la NEF ne fait que des prets a taux variables ...
- mais les gens du credit coop ne sont pas des rapides et au bout d'une enieme relance me disent que finalement Credit logement ne voudra pas garantir le pret car c'est de l'autoconstruction.

Il ne resterait que la solution de l'hypothèque a priori!

Je suis un peu furax!! mais en meme temp toute la paperasse est faite, notre dossier etait sain selon eux, donc on aimerait bien rester chez eux

Donc ma question : avez vous eu ce genre de probleme? et
peut on avoir des facilités avec les compallons?

alala pas facile, mais bon on ne se décourage pas
a bientot et merci pour vos témoignages

j'enchaine , c'est mon amie qui à fait la demande à la NEF pour notre projet (moi je suis out du projet ) et je m'apercois que la NEF (ou j'ai mon compte + le compte de notre asso) n'accepte pas le projet .
on s'est bougé le cul pour que notre projet passe (paille + phytoepuration)
PC : OK
assainissement : OK

Mais la NEF ne prend pas en compte l'emprunt à taux 0% puisque mon amie y a le droit .
La NEF se refere comme toute les banques sur les même bases c'est à dire l'emprunt comme si nous vivions de la même maniere , alors qu'avec la paille =
baisse de la consommation energetique .
Un terrain d'1ha nous aurait permis une certaine patie d'autonomiepour l'alimentaire donc baisse du budget nourriture .
et j'en passe ....

Donc au final , alors qu'avec une autre banque (caisse d'epargne) c'était ok ! (nous aurions preferé la NEF) d'un seul coup revirement de situation il y a une pseudo close comme quoi , les autoconstructeurs n'amenent pas de garantie (quand ces voleurs recupere des milliards leur est il demandé des garanties ????) , il faut passer par constructeur "homologué" (ceux la meme qui font des erreur de construction et qui font augmenter le prix de la maison) .
Tout ca pour un total (avec le terrain) de 65000 € ....
J'vous avoue que je suis degouté ... le terrain pour lequel nous avions eu un coup de coeur nous file entre les doigts ....
Si cela continue je pense que nous nous dirigeons vers du terrain pas cher et habitat en yourte en toute illegalité , mais legal pour notre vie ...

J'ai eu un peu la même "mauvaise surprise" avec le crédit coopératif...
Finalement c'est le crédit mutuel qui a dit oui sans aucun problème...

Bon soir Tijules, tu commence quand ton projet, je pourrai te donner un coup de main depuis les fondations jusqu’au toit et cloisons.
Cordialement Mixel dit le basque.
Ma devise : Fait des dessous de paille et garde tes sous.
PS : j’oubliai je suis des Deux-Sèvres.

Si je peux apporter mon grain de sel à ces interrogations, voici ce que j'en dirais :

quand on a un projet de construction, il faut pouvoir acheter son terrain cash, sans faire de prêt. Pourquoi ? parce que sinon on a besoin des banques, et comme vous le constaterez rapidement, les banques si vous leur demandez de l'argent pour terrain+maison, vous demanderont les garanties qu'on demande habituellement à ceux qui achètent du clef en main, terrain+maison. Eux ils peuvent s'en sortir, car la maison étant en catalogue, sont coût est connu dès le début. Et vous, nous ne pourrez pas faire pareil.

ensuite, autoconstruire implique deux choses importantes pour un banquier : rien ne lui garanti que ce que vous allez construire vaudra quelque chose, et donc rien ne lui garanti son prêt si votre projet échoue. d'où une certaine réticence...
autoconstruire veut dire aussi construire plus lent, et ça non plus c'est pas du goût du banquier.

ceci étant, il s'agit d'être malin et de trouver le moyen de contenter tout le monde. C'est pourquoi il vaut mieux faire un crédit pour l'achat du terrain en premier, et ne pas faire de crédit pour la maison. Le crédit pour le terrain s'obtiendra facilement même sans apport car le prix est plus faible (enfin j'espère, sinon -> changez de secteur...) et surtout car ce prix est défini. En cas d'échec le banquier récupère le terrain. Et pour la maison, comme vous ignorez tout de son coût, vous gardez vos apports personnels et vous la construisez avec ça. l'idée étant de ne pas dévoiler ces apports au banquiers lors de l'achat du terrain, évidement.

faire l'inverse ne semble pas fonctionner : acheter un terrain avec son apport personnel, et chercher à emprunter ensuite alors qu'on n'a plus d'apport, et que le coût de sa construction est inconnu.

Mais la meilleure chose à faire, c'est comme pour l'énergie (celle qui pollue moins c'est celle qu'on ne consomme pas, hein) : la surface la moins chère c'est celle qu'on ne construit pas. Construisez quelque chose de si petit et de si simple que vous pouvez le payer vous-même. Ensuite, il sera toujours temps de l'agrandir si besoin (et si possible).
Même si vous ne construisez disons qu'une petite maison de 3 pièces. Ce bâtiment vaudra plus cher terminé que la somme d'argent que vous y aurez investi. Du coup votre apport personnel (hypothèque de ce bâtiment) pour la suite sera plus importante pour d'éventuels prêts, et en plus vous pourrez commencer à habiter un truc économe plus tôt.

Personnellement je suis toujours effaré dans mon travail de voir tous ces gens qui n'ont pas assez d'argent pour construire un grand truc, mais qui commencent quand même par vouloir faire une grande maison (un truc de plus de 150m² hab, soit du "grand luxe" dans la classification statistique française !), et qui en plus veulent tout construire eux-même sans en avoir aucune expérience. C'est vraiment aller au devant des ennuis.

Bonjour,

Pour simple information nous avons déjà le terrain dont le financemenent s'est fait en dehors du prêt que nous voulons contracter pour la construction. Hors il s'avère que les banques nous demande pour obtenir ce prêt une assurance Dommage-Ouvrage en sachant qu'aucune compagnie d'assurance ne veut assurer un chantier même partiellement autoconstruit!

Là je crois que les banquiers et les assureurs sont en train de tuer l'autoconstruction, en tout cas notre projet prend du plomb dans l'aîle!

La théorie de construire sans emprunter est très bonne mais elle reste une utopie pour bon nombre d'entre nous!

mixel je t'ai répondu en MP

bonjour je rentre en croisade moi aussi et j'en ai déjà marre mais bon !!!!!Moi je crois que c'est pas la peine de parler d'auto construction il faut amener des devis et c'est tout, après du moment qu'on présente pas une facture pour une bagnole ça doit le faire!
Par contre au cours du dernier rdv que j'ai eu avec ma banque j'ai posé une question toute bête:et si je suis en dessous des estimations, est-ce que je suis obligée de tout utiliser? première réponse à vif OUI OBLIGEE
mais enfin vous pourriez me féliciter d'avoir fait des économies!!!!!!!!!!!
Le lendemain mail sur ma messagerie: "si vous êtes en dessous de la somme prévue on bloquera le crédit au montant réel utilisé" ça, je lui fait mettre par écrit sur le contrat!
On a du mal à comprendre!

Bonjour,

Hier soir, nouveau RV avec une autre banque, taux moins intéressant mais pas besoin de Dommage-Ouvrage, c'est déjà ça en moins !

En revanche, toutes les banques qu'on a vu nous ont dit qu'on pouvait utiliser une somme inférieure à celle prévue au départ, seule limite, le prêt à taux 0% qui lui est prévu sur la somme du départ. Si cette somme est différente à la fin, le montant du prêt à taux O% peut changer.

Il faut donc vérifier le palier du prêt à taux 0% dans lequel vous êtes.

En fait on n'a pas droit au prêt à taux zéro parce que mon conjoint est propriétaire d' un appart et qu'il est en location depuis un an avec moi.
sinon quelle est la banque qui ne demande pas de DO?

1 an et demi après ce dernier post, qu'en est-il du rapport entre les banques et les auto-constructeurs?
Est-il toujours aussi difficile d'obtenir un prêt pour l'ensemble terrain/construction?

Nous allons nous mettre à la recherche d'un terrain à la fin de l'année pour auto-construire entièrement notre maison mais la question du financement reste pour moi un gros point noir à éclaircir...

Bon, je remets le sujet au goût du jour, histoire de vous faire un état des lieux de ce que nous vivons actuellement, avec des agences Sarthoises.
Dîtes-moi si je peux citer des noms de banques ou pas ?


Donc ce matin, je rencontre ma banque historique, celle chez qui je suis depuis 22 ans (j'ai 32 ans), et ma famille avant moi, etc. J'ai déjà rencontré mon conseiller financier 3 fois, il m'a fait des simulations assez peu probantes, mais m'a dit qu'ils s'aligneraient, ou tenteraient sur ce qu'on trouverait de mieux. Depuis le départ, j'ai annoncé la couleur côté autoconstruction, en disant que la majeure partie sera en auto-construction, auprès de lui comme auprès des autres banques.
Résultat, ce matin, je rencontre son supérieur, et là, youpi, le mec m'annonce, tout de go, que dans le cas où plus de 25% du montant des travaux est assuré par nous-mêmes, alors on est considéré en auto-construction (jusque là, je suis d'accord), et que donc, dans ce cas, ils ne financent pas plus de 70% du montant de l'opération. Terrain compris, bien entendu.

Je ne vous cache pas que je suis colère de découvrir ça à 1 mois de la limite de dépôt de la demande de prêt selon notre compromis de vente, et après 3 RDV, pour une opération amorcée et annoncée de longue date.

Je vais donc rappeler tous les autres aujourd'hui pour être sûr de ne pas tomber sur les mêmes travers (ou sur d'autres).

Note : je lui ai fait une gentille petite démonstration que je pouvais très facilement gonfler le budget, souhaitant faire appel à des TOB (il suffit de déclarer plus d'heures qu'il n'en passeront), et même sur les matériaux, pour me débrouiller à ce que le montant prêté au final soit équivalent à celui qu'ils m'avaient proposé jusqu'alors, et qu'il me suffirait de faire un remboursement anticipé (potentiellement avec indemnités de 3% à payer). Il m'a dit : "ha bah oui, mais alors si on se met à tricher, ben non, hein". Pragmatique, ce banquier....

J'ai oublié de vous préciser que :
1. les 25% sont à entendre sur le montant du coût de la construction,
2. les 70% sont à entendre sur le montant total de l'opération (incluant le prix du terrain et des divers frais, taxes, etc. le cas échéant), et comprend en son sein le PTZ+....

D'après notre courtier, le choix est très restreint pour qui veut financer de l'autoconstruction : caisse d'épargne, crédit agricole et crédit mutuel.
En tous cas par chez nous. Ca peut varier d'une région à l'autre...
Du coup, la négo va être vite faite... mal faite

Et il ne vaudrait mieux pas trop tarder, l'autoconstruction a l'air dans le collimateur (politique et financier)... Toujours d'après mon courtier (j'ai arrêté de faire le mendiant auprès d'eux à prendre rdv sur rdv pour me prendre rateau sur rateau dès que je parle autoconstruction en paille) !!!

Alors pour préciser un peu, la banque, c'est le truc sur lequel on avait le plus avancé, de notre côté. Depuis un an, on a été les voir, relativement tous, même les plus ineptes, et on a toujours annoncé la couleur... Là, j'avoue que celui de ce matin, j'avais des envie d'usage alternatif du coupe-papier qu'il m'annonce ça après tant de temps (perdu, donc), et du coup, d'autant plus près de l'échéance liée aux clauses suspensives du compromis de vente...

On peut dire des noms, alors ?
Il s'agissait de la Banque Postale. Et c'est une prérogative nationale de la Banque Postale qui vient d'arriver cette année.

Voilà.

Je vous fais un retour sur CM/CME et CA bientôt.

Je ne vais pas modérer si vous mettez les noms de banques tant qu'on reste dans une optique de comparer les retours que vous avez eus.

C'est l'idée, en effet.

Bon, un petit moment que je ne suis pas passé par ici, mais pas la peine de vous la faire, vous savez bien comment c'est quand ça commence, ça speede.

Bref, petit retour côté banque, en ce début d'année 2013 :
- Crédit Mutuel (Enseignant) : c'est là que ça se fera pour nous, aucune réticence à faire de l'autoconstruction, un petit moment de doute quand aux documents à fournir, mais là, ça y est, l'offre de prêt est arrivée, et ils ne tiquent pas,
- Banque Postale : autoconstruction financée jusqu'à 70 % seulement (cadre national), apport devant couvrir en outre la garantie et les frais de notaires (cadre local ?),
- Crédit Agricole : ne semble pas tiquer, mais on n'a pas pu pousser plus loin, vu qu'ils ne s'alignaient pas,
- BPO : n'a pas pu répondre fermement que l'autoconstruction ne posait pas de problème, à voir au cas par cas...
- CIL (prêt auquel on a le droit en tant qu'employé de certaines structures) : autoconstruction = non,
- CNAS (idem pour les fonctionnaires) : pas de pb.

Voilà.